Банкам запретили завышать ставки по ипотеке до 100%

Крайне высокие ставки в ответ на высокую ключевую ставку Центробанка устанавливали по комбинированным кредитам, где одну часть средств выдают по льготным процентам, другую — по рыночным. После переговоров с Минфином и Центробанком финансовые организации начали отказываться от этой схемы.

Банки перестанут чрезмерно завышать ставки по комбинированной ипотеке. В конце 2024 года финансовые организации начали искусственно замедлять выдачу жилищных кредитов, выдавая дополнительную часть займа к льготной программе по рыночным условиям по крайне завышенным ставкам — вплоть до 100%. Причины: высокая ключевая ставка Центробанка и волатильность финансовых рынков (диапазон колебаний цены от рыночного ценового уровня за определенный период времени).

Против высказались в Минфине и Центробанке. В итоге финансовый регулятор договорился с банками, что они перестанут чрезмерно завышать ставки по таким программам. Они не должны превышать уровень, установленный Банком России.

В стране три года действует закон, по которому полная стоимость кредита по ипотеке не может превышать среднерыночный уровень больше, чем на треть. Сейчас действует мораторий на это правило — Центробанк ввел его до 31 марта 2025 года из-за резкого повышения ключевой ставки. Это значит, что с 1 апреля банкам, которые сильно завышали ставки, придется снижать полную стоимость кредита, уточнил «Известиям» аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Сейчас средний уровень полной стоимости жилищных кредитов составляет 29–30%. Это значит, что при отсутствии моратория банки должны были бы предлагать ставки не более 40%. Но сейчас, если человек берет 12 млн по льготной ипотеке и еще 12 млн — по рыночной, и банк завышает ставку по второй части до 100%, то средняя ставка уже составляет 53%. Это превышает допустимый уровень и после окончания моратория станет нарушением, объяснил гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип» Евгений Шавнев Евгений Шавнев.

Банки уже начали снижать ставки по таким программам. В ВТБ рассказали, что для кредита по семейной программе в Москве и Санкт-Петербурге на 13,5 млн рублей ставки начинаются от 12%. Человек может взять 12 млн под 6%, а еще 1,5 млн — по рыночной. И в среднем для всего кредита ставка выходит 12%.

Некоторые аналитики предлагают полностью отказаться от ограничения на полную стоимость кредита. Руководитель отдела развития продуктов «Альфа-Капитал» Анна Гондусова аргументирует это тем, что заемщики все равно переплачивали — либо банки завышали стоимость кредита, либо девелоперы — цены на жилье. Поэтому если Центробанк отменит ограничение, то люди, скорее всего, продолжат брать кредиты по более высоким ставкам. Но зато на рынке перестанут завышать стоимость недвижимости.

• В феврале Центробанк второй раз подряд сохранил ключевую ставку на уровне 21%.
• Ключевая ставка — минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. После этого банки выдают кредиты компаниям и физическим лицам под собственный процент, который выше процента регулятора.